Популярный контраргумент в ответ на предложение аккуратнее относиться к расходам. Популярный – но одновременно и неверный. Во-первых, «меньше тратить» и «больше зарабатывать» почему-то считаются понятиями несовместимыми. Да зарабатывайте, пожалуйста, кто же мешает? Я лично двумя руками за, у меня и план есть. Но только вот не всегда и не у всех получается это сделать. Во-вторых, звучит как призыв тратить все, что есть. Буду больше зарабатывать, чтобы больше тратить, а оценивать расходы и оптимизировать бюджет – не буду. В-третьих, потратить можно только то, что есть. То, что вы уже заработали, а не то, что вы можете, планируете или надеетесь заработать. Не будем делить шкуру неубитого медведя, а распорядимся тем, что уже есть. И распорядимся грамотно. Не надейтесь, что «вот буду много денег зарабатывать, тогда и начну управлять». Большими суммами управлять еще труднее. Чтобы регулярно откладывать 5 тысяч, нужна такая же дисциплина, как и для того, чтобы откладывать 100 тысяч или управлять миллионным капиталом. С миллионами даже сложнее. Специально для приверженцев этой установки дополню: ● Майкл Джексон платил по 30 миллионов в год по кредитам и после смерти оставил долгов на 400 миллионов долларов[1]. ● Уитни Хьюстон незадолго до смерти была на грани банкротства, спустив свое 100-миллионное состояние[2]. ● «Наше все» Пушкин после смерти остался должен 120 тысяч рублей. Это около миллиона долларов в современных деньгах. Царь выручил, заплатил его долги[3]. СДЕЛАТЬ ПРЯМО СЕЙЧАС Про философию маленьких шагов все помнят? Сделаете один маленький шаг уже сегодня. И еще один – завтра. И еще один – послезавтра. 1. Отложите 1 тысячу рублей. 2. Зайдите в приложение банка и купите 100 долларов. 3. Прочитайте любую финансовую новость. 4. Обсудите с коллегой за обедом, ведет ли он бюджет. 5. Запишите сегодняшние расходы. 6. Зайдите на сайт Московской биржи в раздел «Мероприятия» и запишитесь на любой бесплатный семинар по финансам. 7. Сосчитайте недели до следующего отпуска и прикиньте, сколько надо откладывать в неделю, чтобы накопить нужную сумму в срок. 8. Запишите 5 вещей, которые вы хотели бы делать на пенсии (отдыхать в санатории, делать укладку в салоне, пить кофе в кафе и т. д.), и прикиньте необходимый для этого бюджет. 9. Посмотрите выступление на TED об ограничении потребления (Less stuff, more happiness). 10. Придумайте, как заработать 10 тысяч рублей до конца недели. 11. Посчитайте, сколько вы зарабатываете в час. А в год? 12. Запишите 30 вариантов фразы «Деньги – это…» Часть вторая, в которой мы честно оцениваем текущую ситуацию, оптимизируем расходы и практикуем великую мантру «у меня все есть» Моя мама не любит взвешиваться. Она понимает, что увиденное ей не понравится, так лучше и не знать вовсе, чтобы не расстраиваться лишний раз. Многие ведут себя похожим образом с деньгами, пока ситуация не станет угрожающей. М. пришла на консультацию, когда за долги пришлось продать квартиру, а на кредитке снова образовалась задолженность. «Кажется, хватит прятать голову в песок». Часто девушки начинают учитывать расходы и понимают, что ничего хорошего не происходит. Результат им не нравится: вот-вот придется столкнуться с неприятной правдой «я трачу больше, чем могу себе позволить». И они забрасывают это дело. А продуктивная работа начинается только в тот момент, когда вы честно увидели текущее положение и признали: «Пора что-то менять!» Мне нравится аналогия с кораблем. Чтобы проложить верный маршрут к месту назначения, вам надо не только знать, куда вы хотите попасть, не только иметь верную карту и компас, вам надо знать, где вы сейчас. Погрязли в кредитах или скопили кругленькую сумму? Приструнили шопинг или разобрались с инвестициями? Я наблюдаю четыре основные стадии финансовой эволюции человека. Давайте смотреть, на какой из них находитесь вы. Финансовая эволюция Стадия беспомощности Если денег постоянно не хватает, если у вас долги по кредитным картам, если вашим настроением рулит график платежей – вы на стадии беспомощности, увы. Скорее всего, у вас нет никаких целей или задач – не до них пока. Или, наоборот, цели слишком оторваны от реальности. Вам бы найти 50 тысяч на долги по кредитке, а вы мечтаете о загородном доме, о новом автомобиле или о поездке на Сейшелы. В конце концов, вы просто хотите хорошо жить. Сегодня, сейчас, а расплачиваться потом: «Я подумаю об этом завтра». Подобная беспечность очень быстро загонит вас в кредитную яму. Именно на этой стадии люди берут микрозаймы, ввязываются в сомнительные авантюры в надежде быстро разбогатеть, чтобы разом решить все проблемы, а в итоге скатываются все ниже. Пора признать: вы не умеете обращаться с деньгами, не умеете себя контролировать, не понимаете финансовых инструментов. На этой стадии могут оказаться и обеспеченные, и даже богатые люди. Вспомним Майкла Джексона с его полумиллиардным долгом. Риски этой стадии: банкротство и разорение. И это не шутки. Отсюда можно и нужно выбираться. Но потребуются дисциплина, усилия и самоограничение. Придется поработать. Стадия ложного спокойствия Вам на всё хватает. Живете настоящим, о больших целях и отдаленных перспективах пока не задумываетесь. Хорошо бы подумать о квартире… но пока не время. Надо бы озадачиться пенсией, но какие мои годы. На кафе, на одежду, на отпуск хватает – о чем еще волноваться? Чем опасно такое ложное спокойствие? Во-первых, есть риск скатиться на ступень ниже, залезть в долги и кредиты при первых же непредвиденных расходах. Во-вторых, без внимания остаются долгосрочные задачи вроде собственной пенсии или образования детей. А ими придется заниматься рано или поздно. И наконец, здесь нет прогресса. Человек доволен тем, что у него есть (и это само по себе неплохо), но и к большему он не стремится. Стадия «Деньги есть» У вас есть свободные деньги. То есть ваши доходы больше расходов. Поздравляю! Однако на этой стадии мы обнаружим два типа людей. Первый – случайные пассажиры. Возможно, вы недавно получили повышение и еще не успели освоиться с новым бюджетом, пока не привыкли столько тратить и деньги остаются. К сожалению, это временно. Расходы быстро подрастут. Оглянуться не успеете, как опять будете жить впритык. У меня именно так и было. Я перешла в новую компанию с повышением зарплаты в два раза. Первое время деньги и правда у меня оставались, но я их тратила на что попало: обновила машину, съездила на шопинг в Италию, стала чаще есть в кафе. В общем, больше тратить. И через год, когда я надумала брать ипотеку, в кредит пришлось брать 90 % суммы, так как накоплений не было. И следующие 8 лет я за это расплачивалась.