● Если есть долги и кредиты, часть денег выделить на погашение; ● часть выделить на инвестиции и сбережения, пополнить копилку и брокерский счет; ● если нет пока сбережений, то премия как раз может стать первым взносом в «подушку безопасности», так проще начать; ● часть потратить на что-то полезное: путешествие, абонемент на спорт, курс массажа, образование, ремонт и т. д.; ● процентов 10–20 % потратить просто так, на развлечения, веселье, удовольствие. Сбережения Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего, мною заработанного, я должен оставить себе. И ты запомни это. … «Но ведь все, что я заработал, мое, разве не так?» – спросил я. «Далеко не так, – ответил он. – Разве ты не платишь портному? А обувщику? Разве не платишь ты за еду? Можно прожить в Вавилоне, не расходуя денег? Что осталось у тебя от тех денег, что ты заработал в прошлом месяце? А от прошлогоднего заработка? Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других. Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду. ДЖОРДЖ КЛЕЙСОН Тратьте меньше, чем зарабатываете, – вот вам и философский камень. БЕНДЖАМИН ФРАНКЛИН Ну что ж, из кредитов выбрались, давайте о сбережениях поговорим. «Скууучно… Это наши родители откладывали на черный день, а я хочу жить сегодня. Вот буду много зарабатывать – тогда и отложу». Так не пойдет! Сбережения – первое и главное условие финансового здоровья. У вас может не быть цели купить загородный дом, вы не планируете покупать ни одной акции, а в старости вообще собираетесь жить на пенсию. Но запас денег на всякий случай у вас должен быть. Наверняка вы замечали, что одни девушки живут с приятным ощущением «деньги есть», а другие вечно изнывают от безденежья. И при этом не скажешь, что первые богатые, а вторые – бедные. Некоторые и со скромным достатком умудряются жить без кредитов, делать крупные покупки, да еще и одалживать друзьям до зарплаты. Секрет прост: такие люди регулярно откладывают часть доходов. А другие тратят все подчистую, руководствуясь слоганом «Я этого достойна». Общий принцип должен быть таким: тратить меньше, чем зарабатываете. Или зарабатывать больше, чем тратите, это уж кому что подходит. Я предпочитаю работать в обоих направлениях. Так вот. Считается, что при любом доходе можно отложить 10 %, и это больше вопрос дисциплины, чем суммы. Сбережения часто называют «деньгами на черный день», что многих демотивирует. Кому же хочется представлять нищету, катастрофы или, не дай бог, похороны. Откладывать на черный день не слишком-то интересно. Если же ради этого еще и экономить придется… ну уж нет! А вот американцы называют сбережения «деньгами на дождливый день» – вроде зонта на случай непогоды – и откладывать сразу веселее. И все же, как говорил Форрест Гамп, shit happens. На работе сокращение, у ребенка температура, машину поцарапала в аварии, муж подает на развод, в стране очередной кризис… Продолжите сами. Такое случается. Деньги не уберегут от несчастий и кризисов, но помогут их преодолеть и достойно пережить. Как говорится, «если проблема решается деньгами, то это не проблема, а расходы». Сбережения – ваша страховка на случай жизненной аварии. Их так и называют – «подушка безопасности». Она позволит сохранить прежний уровень жизни, пока ситуация не выровняется. Вы сможете спокойно искать работу, заниматься разводом или ремонтом, расходуя заранее отложенные деньги. Но что мы все о грустном? Бывают и удачные повороты в жизни, и к ним тоже хорошо бы быть готовой. Подруги зовут в перспективный проект, знакомые недорого продают машину, вам предлагают работу мечты, но со снижением дохода на первое время. Чтобы воспользоваться такими шансами, нужны деньги. А у вас они как раз есть – и это здорово! Существует еще несколько достойных поводов приобрести привычку откладывать деньги. Стать спокойнее и увереннее Только начните, и вы почувствуете, насколько приятно иметь деньги, которыми вы вольны распоряжаться. Это свобода, независимость, уверенность, да и снижение уровня стресса в целом. «Я формировала свою “подушку безопасности” из расчета 6 месяцев и очень рада, что начала это делать больше года назад. Сейчас временно без работы, но могу сохранять комфортный уровень жизни, даже если понадобятся не все деньги». «Наличие “подушки безопасности” меняет картину мира, потому что в ней появляются деньги. Я чувствую себя совсем другим человеком с тех пор, как начала откладывать и инвестировать. Это как глоток свежего воздуха. Знаю, что за мной что-то стоит, что, работая, оставляю для себя пользу и перспективу». «На данный момент у меня есть запас прочности примерно на 6 месяцев; некоторую сумму я сразу перевожу в доллары, чтобы не потратить, а остальное держу в рублях, так как периодически использую, возвращая обратно. С данной “подушкой” я чувствую себя уверенно и стараюсь постоянно переводить в нее около 10–15 % от зарплаты». Укрепить финансовую дисциплину Ведь чтобы откладывать регулярно 10 % доходов, нужна организованность: грамотно распределить расходы, отказаться от ненужных трат, определить приоритеты. Обуздать страсть к покупкам Да-да, это только кажется, что «были бы деньги, уж я бы сразу нашла, на что потратить». В действительности все получается наоборот. Пока у вас нет сбережений, взять iPhone в кредит проще простого: «Денег все равно нет, хоть в кредит возьму, терять нечего». Но представьте, что 90 тысяч уже накопились у вас на счету. Вряд ли захочется тратить их на новый гаджет. Они ж свои, родные. Надеюсь, идеей сбережений вы прониклись? Тогда идем дальше. С чего начать? Определите, сколько вы будете откладывать в месяц или с каждого дохода. Сделайте это, чтобы не метаться каждый раз: «Отложить тысячу или пять?» – и не размышлять: «Сейчас потрачу, а в следующем месяце отложу побольше». Пока вы сомневаетесь, растет риск снова все потратить. Выберите «ставку»: 5, 10, 15 % – по большому счету для начала не так важна сумма, как намерение и регулярность. Отложите запланированную сумму сразу, как только получили деньги. Самый успешный в мире инвестор Уоррен Баффетт говорит: «Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы их потратили». Автоматизируйте процесс. Настройте в онлайн-банке автоматические отчисления 10 % со всех поступлений на отдельный сберегательный счет, а дальше банк все сделает за вас. Вы живете как раньше, а деньги сами собой откладываются. Так сколько надо накопить? Классическая рекомендация – отложить сумму, на которую вы сможете прожить 3–6 месяцев в случае потери дохода. И хорошо бы эту рекомендацию (как и любую другую) примерить к своей жизни, к своим обстоятельствам. Подумайте, за какое время вы сможете встать на ноги: ● если у вас востребованная профессия, нет кредитов, детей и есть жилье, может быть достаточно и суммы в размере бюджета на два месяца; ● а вот если у вас дети, няня, ипотека и редкая специальность, лучше иметь запас побольше, месяцев на 6–9. Напротив, если у вас уже есть крупная сумма, не стоит всю ее держать на «черный день». Выделите разумную часть на «подушку безопасности», а остальное инвестируйте. Некоторых сумма на три месяца останавливает и пугает: «Если я откладываю по 10 % в месяц, это мне что, три года копить?» Да, именно так. Но это не причина не начинать! Три года потребуется, если ваши доходы не изменятся, если не будет ни премий, ни дополнительных заработков. В конце концов, через три года у вас либо будет «подушка», либо нет. Что лучше? Кстати, так и хочется спросить, что мешало вам откладывать последние 5 лет? В конце концов, думайте не об итоговой сумме, а о том, что развиваете важный навык и формируете полезную привычку: закладываете фундамент финансовой независимости. Где хранить?