И снова на год забыли. Может быть непросто принять мысль, что подорожавший актив надо продать. Как же так? Ведь акции принесли мне прибыль, жаль их продавать! Но именно так вы поступаете мудро: продаете дорого (фиксируете прибыль) и докупаете дешево. Правда же, гениально? Балансировка спасет вас от метаний и волнений, а главное, от лишних сделок. Вот и все! Девушки, поздравляю, вы осилили эту главу! В завершение отмечу: инвестирование – достаточно сложная и глубокая тема; не стоит заходить в нее с излишней самоуверенностью, с наскока, с настроем «я всё знаю, и сейчас мне повезет». Скорее всего, нет. Скромность – вот настоящий щит. Инвестируйте регулярно, не принимайте эмоциональных решений, не пытайтесь переиграть рынок. Тогда все у вас получится! А если мне страшно? Возможно, вы знаете страшные истории, как кто-то отнес деньги на биржу и все проиграл или родители (бабушка, свекровь, соседка) все потеряли в девяностые. Потом мы слышим в новостях, что «рынки скоро рухнут», «доллар вот-вот запретят», и решаем держаться подальше от этих сомнительных махинаций. Пока мы не понимаем, как что устроено, мы боимся. Древние люди боялись солнечных затмений и грозы. Но вам-то после всего, что вы прочитали, не должно быть страшно. Не буду врать, риски есть. Но часть из них можно предусмотреть, а об оставшихся не стоит беспокоиться. Мы же не сидим дома из-за вероятности получить кирпичом по голове и выходим замуж, несмотря на то, что, по статистике, 50 % браков заканчиваются разводом. Какие бывают риски и как с этим жить, если… Начнется кризис Вопрос должен звучать не как «если начнется кризис», а как «когда начнется кризис». Он точно будет, мы можем к нему подготовиться. Главное – помнить, что не стоит паниковать и продавать подешевевшие активы. Лучше докупить индексных фондов, они быстрее восстанавливаются. Инвесторы ждут кризиса, потому что после него всегда идет резкий рост, и доходность некоторых бумаг может достигнуть и 100 %, и 200 % годовых. Я выберу не те компании Что ж, скорее всего, так и произойдет. Часть вложений будут удачными, часть – не очень. Даже Уоррен Баффетт ошибается. Но если вы соблюдаете принцип диверсификации, у вас в портфеле обязательно будут бумаги нескольких компаний. Какие-то не покажут большого роста, зато остальные компании вытянут портфель. А еще есть облигации, а еще фонды. Этот риск как раз решается диверсифицированной структурой портфеля. Брокер разорится, и все мои бумаги сгорят Ваши бумаги лежат не у брокера, а в депозитарии. Если у брокера отзовут лицензию, то бумаги вы переведете к другому участнику рынка. Если же брокер оказался мошенником и украл ваши активы – тут, увы, делу не поможешь. Чтобы защититься от этого риска, выбирайте крупную, надежную брокерскую компанию с отличной репутацией. В следующей главе мы разберем примеры финансовых задач, решать которые приходится большинству из нас. Ваш финансовый план Хочешь рассмешить Бога – расскажи ему о своих планах. ВУДИ АЛЛЕН Финансовый план определяет то, как вы рассчитываете достичь своих целей. Купить машину, увидеть Париж или перебраться на пенсии к морю – все это хорошо бы спланировать заранее. Тут многие, я уверена, представили объемную таблицу, в которой строчка за строчкой распланирована жизнь на десятилетия вперед: сколько планируете зарабатывать, сколько тратить на продукты и на путешествия, сколько и под какой процент откладывать на пенсию. Надо предположить (то есть попробовать угадать) и размер инфляции, и суммы взносов, и эффективность инвестиций. Да еще и цели не всегда определенные. Хорошо бы отложить денег на старость, но когда именно и сколько мне понадобится – не понимаю… Детям наверняка не помешают деньги на образование, лет через 12, но о какой именно сумме идет речь? И где они будут учиться? Закрадывается подозрение, что мы можем сильно ошибиться в прогнозах. Притянуть цели за уши, засунуть в Excel – можно, но нужно ли? Мне подобные планы кажутся изрядно оторванными от жизни. Давайте говорить честно: мы не знаем, что будет. Сколько я буду зарабатывать через пять лет, каким будет курс рубля к доллару, что будет с моим здоровьем, семьей, детьми, с ситуацией в стране и в мире. Сколько будет стоить тот самый домик у моря, да и захочу ли я жить у моря? Кажется, не стоит тратить время сначала на составление такого плана, а потом на его постоянную переделку. А переделывать придется, ведь что-то обязательно пойдет не так. Зачем тогда планировать? Да и как? От растерянности мы часто выбираем самый простой (и самый неэффективный) путь – не делать ничего. Но у меня для вас есть подарок – житейский подход к планированию целей. Вы наверняка о нем уже слышали: «Делай что должно, и будь что будет». Поясню на примере. Нашей дочери Лере пять. Лет через 10 настанет время получать высшее образование, и мы хотели бы отложить денег на него. Правда, мы совершенно не представляем деталей, а именно: ● Куда она захочет поступать. Захочет ли учиться в МГУ? Или поехать по обмену за границу? А если она поступит на бюджет? А если, а если, а если?.. ● Сколько будет стоить высшее образование и в какой валюте лучше откладывать? ● Сколько будут приносить банковские вклады, акции и облигации все эти 10 лет? ● Наконец, сколько мы сможем откладывать ежемесячно? Все это очень «приблизительно», как говорил Карлсон: «Я прилечу за тобой приблизительно часа в три, или в четыре, или в пять, но ни в коем случае не раньше шести… Уж никак не позже семи, но едва ли раньше восьми… Ожидай меня примерно к девяти, после того как пробьют часы». Единственное, в чем я точно уверена: все пойдет не по плану. Но это не значит, что планировать не стоит. Ура! Оказывается, можно, не вдаваясь в детали, спланировать стратегию. Вот как будут выглядеть план «отложить на образование дочери» в человеческом, «житейском» варианте. Будем отталкиваться от того, в чем мы уверены: ● Лере будет 16, и ей не помешает некая сумма, которую можно будет вложить в образование. Будет ли это российский вуз, или репетиторы для подготовки к ЕГЭ, или возможность поехать на стажировку за границу – да что угодно! Помню себя в 16 лет – любая сумма была бы кстати. ● Мы могли бы выделять на эту цель ежемесячно какие-то деньги. Сейчас это 200 долларов, а там посмотрим. То есть сейчас вполне реально выделять по 200 долларов в месяц на какое-то будущее образование Леры. Уже неплохо, осталось решить, куда их вкладывать. Времени еще много, сложный процент успеет себя проявить в лучшем свете, и деньги как следует поработают. Как вариант, можно выбрать один из готовых базовых инвестиционных портфелей (помните «лежебоку»): покупать фонды акций/облигаций/золота и раз в год делать балансировку. Вполне. А можно добавить риска (раз уж все равно конкретная сумма не обозначена) и инвестировать все в фонды акций. Да, и хорошо бы подключить валюту, на рубль в десятилетней перспективе полагаться не стоит. Итак, решение: ежемесячно инвестировать 200 долларов в индексный фонд, который составлен из акций компаний S&P 500. За 10 лет при средней доходности 10 % это будет «приблизительно» 40 тысяч долларов. Кроме очевидной простоты, в таком подходе хорошо то, что мы не берем на себя неподъемных обязательств, не стараемся из последних сил. Если дочь вообще не захочет учиться, мы не станем возмущаться: «Всю жизнь себе во всем отказывали ради твоего образования, а ты!..» Наша задача – обеспечить дочери поддержку, которая нам по силам и в радость.